隨著中國老齡化程度的日益嚴(yán)重、家庭結(jié)構(gòu)的改變以及社會(huì)保障制度的改革，退休之后如何做好養(yǎng)老工作已經(jīng)成為一個(gè)重要的社會(huì)話題。無論是正當(dāng)壯年的中青年人士，還是已屆退休年齡的老年人士，都應(yīng)及早為退休后的生活做出財(cái)務(wù)安排，以保證能夠安享晚年。
不同人群選擇不同養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品
工商銀行北京分行國際金融理財(cái)師李靜指出，在選擇理財(cái)產(chǎn)品前，首先應(yīng)該遵循養(yǎng)老規(guī)劃的三大原則：安全、持續(xù)性和增長性。首先要保證養(yǎng)老金的安全；其次養(yǎng)老金的領(lǐng)取要持續(xù)，領(lǐng)取時(shí)間越長越好，能讓長壽的自己有錢用；最后養(yǎng)老規(guī)劃一定要選擇穩(wěn)健增長的理財(cái)產(chǎn)品。
剛畢業(yè)的大學(xué)生
對(duì)于剛畢業(yè)的大學(xué)生，李靜對(duì)投資理財(cái)的方式做了如下建議：
1.儲(chǔ)蓄：建議采取零存整取儲(chǔ)蓄的方式，每月固定存入一定金額，這樣對(duì)不善計(jì)劃、平時(shí)花錢管不住自己的年輕一族是一種剛性約束，同時(shí)也是養(yǎng)老投資理財(cái)的第一步。
2.基金：建議選擇人為操作少、隨意性小、有較強(qiáng)時(shí)間價(jià)值的指數(shù)型基金和管理較規(guī)范、業(yè)績較好的股票型基金，同時(shí)注意基金定投不要急于求成。在有了一定積累后，也可以考慮一次性選擇購買品質(zhì)較好的基金，這個(gè)需要就時(shí)點(diǎn)、市場(chǎng)、自己的收入水平和理財(cái)期許等進(jìn)行綜合分析后再出手。
3.貴金屬積存：是一種以小積累成就大財(cái)富的理財(cái)方式。以黃金為代表的貴金屬，由于其稀缺性和抗通脹屬性，往往能得到國內(nèi)外大多數(shù)投資理財(cái)人士的認(rèn)同。
4.保險(xiǎn)：要遵循只買對(duì)的、不買貴的原則進(jìn)行挑選，以重大風(fēng)險(xiǎn)防御為主，選擇自然保費(fèi)保險(xiǎn)，按照當(dāng)年實(shí)際應(yīng)交保費(fèi)金額繳納，如此便可有效降低保費(fèi)開支。
年入20萬丁克家庭
對(duì)于家庭年收入在20萬以上的丁克家庭，如果丈夫或妻子的收入占家庭收入絕大部分，身體并不完全健康而自費(fèi)商業(yè)保險(xiǎn)，雙方父母健在，有房無車沒有貸款的家庭，李靜做了如下建議：
1.增加日常消費(fèi)，縮減旅游開支。首先應(yīng)該養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，明晰開支去向。家庭日常生活費(fèi)支出要根據(jù)當(dāng)下的消費(fèi)水平適當(dāng)增加或減少，以滿足實(shí)際生活需要，并補(bǔ)充可能增加的醫(yī)療開銷。此外，年旅游費(fèi)用控制在4萬元以內(nèi)為最佳。
2.自住房或成養(yǎng)老主要經(jīng)濟(jì)來源。隨著社會(huì)化養(yǎng)老體系的日趨完善，諸如“倒按揭”等以房養(yǎng)老的金融創(chuàng)新模式，遲早將被大力推廣，家庭所擁有的住房有望成為未來家庭養(yǎng)老的主要經(jīng)濟(jì)來源。
3.預(yù)留5萬應(yīng)急儲(chǔ)備金。預(yù)留家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金5萬元以保持較高的流動(dòng)性，防范家庭成員因身體原因可能導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出。這5萬元一部分應(yīng)為銀行定期存款，另一部分可以購買收益略高的貨幣型基金。
4.追加補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。由于家庭收入以其中一方的收入為主，如果其發(fā)生了重大意外事故，則有可能導(dǎo)致家庭收入銳減。因此建議為其增加購買商業(yè)保險(xiǎn)。
養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃的制定步驟
【STEP1】
了解退休后的主要生活來源和開支
在退休之后，收入與退休之前相比會(huì)有一個(gè)明顯的減少。多數(shù)人在退休前的主要收入來源是工資，正常開支外還有一定節(jié)余；而退休后，如果沒有其他投資收益，僅靠社會(huì)保險(xiǎn)所提供的養(yǎng)老金，收入和支出將會(huì)出現(xiàn)逆差。而隨著年齡的增長，身體狀況將會(huì)變差，醫(yī)療費(fèi)用所占生活費(fèi)用的比重也將會(huì)逐步上升，考慮到通貨膨脹因素的影響，醫(yī)療費(fèi)用的絕對(duì)值也會(huì)不斷上漲。為了保障能夠在退休后享受高品質(zhì)的生活條件和醫(yī)療條件，及早開始養(yǎng)老理財(cái)是十分必要的。
進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)，首先要了解自己退休之后的主要生活來源以及開支。匯豐中國相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一般在退休之后，需要退休前收入的80%來保證退休后能夠保持原來的生活質(zhì)量。但考慮到通貨膨脹的因素，這些資金可能將會(huì)隨著時(shí)間的推移而不斷增加。
【STEP2】
制定養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃
在了解退休后的資金來源和支出之后，就可以開始制定養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃了。匯豐中國相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在制定計(jì)劃的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)對(duì)自己進(jìn)行4個(gè)問題的評(píng)估。
什么時(shí)候退休？制定退休規(guī)劃的第一步就是決定何時(shí)退休，以此決定能夠繼續(xù)積累財(cái)富的“剩余工作年期”是多少。
健康狀況是否良好？制定退休規(guī)劃時(shí)安排有足夠的資金來支付隨著年齡增長而變差的健康狀況；且健康狀況好，預(yù)期壽命長，需要準(zhǔn)備更多的資金用于退休后的生活。
退休后是否在原地居住？身體狀況良好的退休人士可能會(huì)考慮環(huán)境較佳、生活指數(shù)較低的中小城市居住；而身體狀況欠佳的退休人士則需要居住在醫(yī)療設(shè)施相對(duì)較好、但生活指數(shù)較高的大城市居住。
是否需要負(fù)擔(dān)配偶的生活費(fèi)用？如果退休人士的配偶沒有收入來源，在進(jìn)行退休財(cái)務(wù)安排時(shí)，需要留有足夠的資金，應(yīng)付兩個(gè)人的生活開支。
除此之外，匯豐中國相關(guān)負(fù)責(zé)人還指出，在制定退休理財(cái)計(jì)劃時(shí)，還要考慮到一些風(fēng)險(xiǎn)因素，包括通脹風(fēng)險(xiǎn)、收入風(fēng)險(xiǎn)、長壽風(fēng)險(xiǎn)以及意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)。 本新聞共 3頁,當(dāng)前在第 1頁 1 2 3 想認(rèn)識(shí)全國各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來加入“中國創(chuàng)業(yè)圈”
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