中國(guó)社科院昨日發(fā)布的2011年《住房綠皮書(shū)》指出，我國(guó)部分城市的住宅貸款月度償付率過(guò)高，北京的月度償付率甚至超過(guò)100%。也就是說(shuō)，月供超過(guò)了當(dāng)月收入。住宅信貸運(yùn)行在這樣一個(gè)模式之下，其風(fēng)險(xiǎn)之高可想而知。
按照國(guó)際通行做法，月度償付率的最高線是30%，超過(guò)這個(gè)線的家庭屬于低收入家庭，這類(lèi)家庭一般要采取租房而不是買(mǎi)房的做法。如果參照國(guó)際通行做法，目前國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)城市的月度償付率都超過(guò)了最高線，只有呼和浩特和重慶等少數(shù)城市，在近兩年的時(shí)間里，月度償付率在絕大多數(shù)月份保持在30%以下。二線城市在大多數(shù)月份尚能維持月度償付率不高于50%，而人口密度高的北上廣深等一線城市，月度償付率接近100%，尤其是北京，大多數(shù)月份的月度償付率都超過(guò)了100%。
而按照我國(guó)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，月度償付率不能高于50%。顯然，這方面還沒(méi)有跟國(guó)際接軌。而且，這一標(biāo)準(zhǔn)還在購(gòu)房過(guò)程中被“靈活”運(yùn)用了。
有過(guò)選房購(gòu)房經(jīng)歷的人都不可能忘記，售樓員會(huì)授意購(gòu)房人一定要開(kāi)出兩倍于月供金額的月收入證明，以便順利獲得銀行貸款。而這一“授意”恐怕就是來(lái)源于“50%”這一銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的月度償付率。其后，商業(yè)銀行為追求利潤(rùn)，在對(duì)購(gòu)房人提供的諸如虛假收入證明等房貸申請(qǐng)資料時(shí)也是輕松掠過(guò)，至少可以說(shuō)沒(méi)有對(duì)資料真實(shí)性進(jìn)行盡職的核查。從而造成如今真實(shí)月度償付率過(guò)百的現(xiàn)象。
另外，受傳統(tǒng)觀念影響，大多數(shù)中國(guó)人對(duì)住宅不僅有使用權(quán)的要求，還有所有權(quán)的需求(即便所有權(quán)只有不到70年)。于是，兩三個(gè)或是更多個(gè)家庭供一套房子的情況比比皆是，在這種情況下，月供接近甚至超過(guò)名義還款人當(dāng)月收入都變成正常的可被理解的事情了。
這種“畸形”的還款模式折射出了住宅信貸風(fēng)險(xiǎn)。每當(dāng)房地產(chǎn)調(diào)控到來(lái)的時(shí)候，人們對(duì)房?jī)r(jià)下降的各種判斷就流傳于坊間，銀行也會(huì)做出一些壓力測(cè)試，測(cè)試銀行住宅信貸能承受房?jī)r(jià)多大的降幅，測(cè)試結(jié)果總是很樂(lè)觀，但這種偏高的月度償付率卻是銀行每次壓力測(cè)試中從未公布過(guò)的指標(biāo)是有意忽略還是刻意隱瞞，公眾不得而知。
每當(dāng)壓力測(cè)試之時(shí)，總會(huì)有相關(guān)的負(fù)責(zé)人站出來(lái)表態(tài)，聲稱(chēng)銀行的房地產(chǎn)信貸占比比較小，即便房?jī)r(jià)下降幾成，也不會(huì)沖擊到銀行信貸安全，“蝴蝶效應(yīng)”就這樣被輕描淡寫(xiě)的一筆帶過(guò)了。
次貸危機(jī)帶給世界的影響還沒(méi)有完全消除，正在蔓延的歐元區(qū)主權(quán)債務(wù)危機(jī)時(shí)刻提醒著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇較快的中國(guó)，不要忘記信貸風(fēng)險(xiǎn)，尤其是房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
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