隨著現(xiàn)代信息科技的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已滲透到政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和人們生活的各個(gè)領(lǐng)域，幾年前，甚至幾個(gè)月前還僅僅是人們一種美好的設(shè)想，可能轉(zhuǎn)眼間就變成可實(shí)際操作的現(xiàn)實(shí)。由于經(jīng)濟(jì)全球化和互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，各行各業(yè)甚至整個(gè)世界都在發(fā)生巨大的變化，可以這么說：任何行業(yè)的發(fā)展都已離不開互聯(lián)網(wǎng)。有專家預(yù)言：第三次工業(yè)革命就是“互聯(lián)網(wǎng)+可再生能源”，這將成為改變世界的新支點(diǎn)，是擺脫經(jīng)濟(jì)危機(jī)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的必由之路。隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)的集中式經(jīng)營活動(dòng)將逐漸被第三次工業(yè)革命的分散經(jīng)營方式所取代。在銀行業(yè)，隨著IT技術(shù)的不斷進(jìn)步，網(wǎng)上銀行對柜面的替代率普遍超過50％甚至更高，電子商務(wù)、手機(jī)銀行等已成為銀行追逐的熱點(diǎn)，并將逐步替代銀行延續(xù)了近百年的一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式。如果我們把眼光再看得更寬廣一些，我們不難發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)的不斷滲透，特別是百度、谷歌等扁平化搜索引擎和臉譜等社交網(wǎng)站的興起，云計(jì)算、移動(dòng)支付的不斷成熟，很多新的金融業(yè)態(tài)已如燎原之火，迅速浸入傳統(tǒng)的金融市場。專家們把這些金融新業(yè)態(tài)稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，盡管表述不盡一致，但大家都把目前的電子銀行、網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、第三方支付、移動(dòng)支付等都?xì)w屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。
據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2011年我國社會(huì)商品零售總額為18.1萬億元，其中電子商務(wù)的數(shù)額已達(dá)到5.8萬億元，并且仍以30%～40％的增長速度在高速發(fā)展。如果以15％的增長速度計(jì)算，2012年我國社會(huì)商品零售總額會(huì)超過20萬億元。最近阿里巴巴召開網(wǎng)商大會(huì)，宣稱其電子商務(wù)交易額2012年可達(dá)到1萬億元，這確實(shí)讓人感到驚訝。馬云在會(huì)上宣稱下一個(gè)目標(biāo)是向10萬億元挺進(jìn)，除了繼續(xù)加強(qiáng)阿里巴巴（B2B）、淘寶（C2C）、天貓（B2C）等網(wǎng)商平臺(tái)建設(shè)以外，為了更好地服務(wù)好網(wǎng)商和中小企業(yè)，馬云的第二個(gè)目標(biāo)是用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)去做好阿里金融和建立為之服務(wù)的數(shù)據(jù)庫，從網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)入手，利用云計(jì)算對信息進(jìn)行高效處理，開發(fā)新型微貸技術(shù)，尋求解決小微企業(yè)融資新途徑。阿里巴巴進(jìn)軍金融已有一年多時(shí)間，并取得了非凡的業(yè)績。阿里小貸已完成15萬家小微企業(yè)貸款，雖然平均每家企業(yè)得到的貸款只有4.7萬元，但至2012年7月阿里小貸的單日利息收入已達(dá)100萬元，在全部都是信用貸款的情況下，不良率僅為0.9％。
伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展，像支付寶、快錢這樣的第三方支付企業(yè)日益壯大。至今年5月，全國已有101家企業(yè)獲得了第三方支付牌照。據(jù)統(tǒng)計(jì)2011年全年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模高達(dá)2.16萬億元，較上年增長99％，支付用戶規(guī)模達(dá)1.67億戶,較上年增長21.6％。這些第三方支付公司從單純的支付業(yè)務(wù)進(jìn)入POS收單、企業(yè)現(xiàn)金管理、基金代銷、信用卡還款、生活繳費(fèi)等商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。
民間借貸合法化后，有遠(yuǎn)見的民間借貸公司特別注重通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融業(yè)務(wù)。2010年5月三位從清華、北大金融和數(shù)學(xué)專業(yè)畢業(yè)的年輕人創(chuàng)辦了人人貸商務(wù)顧問有限公司(簡稱人人貸)，通過互聯(lián)網(wǎng)搭建起為借款人和出借人之間的信息平臺(tái)，介入了金融業(yè)。2012年1月～6月人人貸交易量同比增長10倍，月增長率超過20％，有1700多家小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶通過人人貸向超過1萬名理財(cái)者募集到所需資金，壞賬率僅0.35％。人人貸的貸款年化利率18％左右，出借人的年化收益在10％以上，且起點(diǎn)金額只有500元左右。可貴的是三位年輕人沒有把急于做大規(guī)模作為目標(biāo)，而是把主要精力放在以互聯(lián)網(wǎng)、搜索引擎和社交網(wǎng)等IT技術(shù)為基礎(chǔ)，建立和完善15項(xiàng)信用認(rèn)證和個(gè)人信用審核系統(tǒng)，不斷完善數(shù)據(jù)模型，并以此作為企業(yè)的核心競爭力，為下一步的快速發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
面對著風(fēng)起云涌的第三方支付公司、P2P貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)大舉進(jìn)軍金融服務(wù)業(yè)，特別是小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)。銀行業(yè)再也按捺不住，除了不斷完善電子銀行和網(wǎng)上商城等平臺(tái)外，不少銀行積極開拓互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。2011年全國網(wǎng)上銀行市場交易額達(dá)到781萬億元，注冊用戶數(shù)達(dá)到4.34億戶，是美國總?cè)丝诘?.4倍。銀行業(yè)在占領(lǐng)和鞏固電子商務(wù)市場上具有很大的優(yōu)勢，但如果僅僅把業(yè)務(wù)停留在支付、結(jié)算等領(lǐng)域是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。6月下旬，某國有大行同時(shí)上線兩大電子商務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)個(gè)人平臺(tái)”、“善融商務(wù)企業(yè)平臺(tái)”。這二大平臺(tái)不僅為客戶搭建交易平臺(tái)，還為客戶提供支付結(jié)算、托管、擔(dān)保和貸款融資等全方位服務(wù)，有望創(chuàng)新小微企業(yè)和零售客戶信貸融資的新模式。銀行創(chuàng)建的電子商務(wù)平臺(tái)不僅有利于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，更重要的是有利于銀行了解客戶全面、真實(shí)的信息和數(shù)據(jù)，可以不斷完善批量化信貸業(yè)務(wù)的數(shù)學(xué)模型，提高小微企業(yè)和零售貸款的安全性和可靠性，防范職業(yè)操守不良帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。其他國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行最近也動(dòng)作頻頻，積極完善和開拓互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。據(jù)報(bào)道，某股份制商業(yè)銀行創(chuàng)設(shè)小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，企業(yè)在網(wǎng)上提出貸款申請和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，銀行據(jù)此進(jìn)行評分，通過線上和線下互動(dòng)，企業(yè)在無抵押、無擔(dān)保情況下就可能取得貸款融資。
移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個(gè)重要領(lǐng)域，今后會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)支付方式。我們應(yīng)該看到，現(xiàn)在對市場影響最大的是80后、90后這些年輕人，據(jù)統(tǒng)計(jì)國內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民從20歲到35歲的年輕用戶占近80％，而其中一半習(xí)慣于網(wǎng)上支付和使用電子銀行渠道。因此，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅僅只是增加了一個(gè)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，更重要是著眼于今后市場的占領(lǐng)。雖然移動(dòng)支付在國內(nèi)才剛剛興起，也需要不斷完善以確保其安全性、可靠性，但已經(jīng)有專家預(yù)言，伴隨著技術(shù)進(jìn)步，移動(dòng)支付將最終可能威脅到銀行卡的生存。
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