代女士仔細(xì)核對(duì)發(fā)現(xiàn)，在這份醒目標(biāo)注為中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制，名稱為電話營(yíng)銷專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單的單據(jù)上，有一行小字寫的是駕意險(xiǎn)保單信息。但是在平安保險(xiǎn)報(bào)送行業(yè)協(xié)會(huì)的備案信息里卻沒有這一行字。代女士記得他通過平安電話車險(xiǎn)的專用電話投保，投保的是平安電話車險(xiǎn)，那這個(gè)駕意險(xiǎn)是怎么回事呢？
記者查詢了保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的平安電話車險(xiǎn)條款，發(fā)現(xiàn)這個(gè)所謂的駕意險(xiǎn)確實(shí)不在范圍之內(nèi)。這個(gè)保險(xiǎn)的全稱為《平安駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)(A款)》在保監(jiān)會(huì)報(bào)批的類別為意外傷害保險(xiǎn)，本身是個(gè)一種單獨(dú)的人身保險(xiǎn)。和車險(xiǎn)沒有任何關(guān)系。
代女士強(qiáng)調(diào)她當(dāng)時(shí)買的是車險(xiǎn)，保單的大黑標(biāo)題也是電話營(yíng)銷專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，平安保險(xiǎn)開出的發(fā)票上寫的也是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，這個(gè)駕意險(xiǎn)根本不是車險(xiǎn)的一種，也就從根本上違背了自己買車輛保險(xiǎn)的本意。
專家指出，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)條款必須報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)并備案后才能執(zhí)行。
保險(xiǎn)專業(yè)律師張宏雷：這是嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，保單上的內(nèi)容是車險(xiǎn)條款的重要組成部分，任何保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)都必須嚴(yán)格遵守已報(bào)備的條款。我認(rèn)為這是最最起碼的守法要求，如果保險(xiǎn)公司可以隨意把已報(bào)備的不同險(xiǎn)種不同條款擅自組合起來(lái)執(zhí)行，那么報(bào)備就毫無(wú)意義了。
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》一百七十二條規(guī)定，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的行為，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。
專家指出《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保理賠信息客戶自主查詢制度的工作方案》中明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司的總公司對(duì)查詢系統(tǒng)數(shù)據(jù)后臺(tái)實(shí)行統(tǒng)一管理，統(tǒng)一維護(hù)。
保險(xiǎn)專業(yè)律師張宏雷：這說(shuō)明，平安保險(xiǎn)通過備案信息造假，對(duì)上應(yīng)付監(jiān)管部門的檢查，對(duì)下欺詐消費(fèi)者，這種欺上瞞下，不是平安保險(xiǎn)某個(gè)業(yè)務(wù)員或者某個(gè)基層機(jī)構(gòu)的行為，而是平安保險(xiǎn)的公司行為和對(duì)外公示行為。
代女士的車險(xiǎn)，先是一次事故被算做了兩次：接著又遭遇低價(jià)誘保，高價(jià)續(xù)保；之后又被迫接受高保低賠，為不存在的保險(xiǎn)價(jià)值購(gòu)買了保險(xiǎn)；最后又發(fā)現(xiàn)被購(gòu)買了一個(gè)根本不是車險(xiǎn)的所謂車險(xiǎn)。
車主代女士：各個(gè)環(huán)節(jié)都弄虛作假，我覺得我對(duì)平安真的是太失望了。
2011年年初至2012年一季度，僅在一家保險(xiǎn)專業(yè)網(wǎng)站上全國(guó)車險(xiǎn)實(shí)名投訴就達(dá)到了 657 條。其中平安車險(xiǎn)以221條的實(shí)名投訴總數(shù)名列第一。
代女士買車險(xiǎn)時(shí)大概不會(huì)想到，這車險(xiǎn)保費(fèi)中的貓膩居然這么多，更不會(huì)想到當(dāng)她識(shí)破了其中一些陷阱之后，居然投訴無(wú)門。不過專家指出，代女士的遭遇雖然很不公平，但畢竟這些陷阱多多少少還是露出了一些馬腳，細(xì)心人還有可能發(fā)現(xiàn)，而下面這位小張司機(jī)的遭遇就不一樣了，因?yàn)椋埖脑庥鏊械能囍鞫荚?jīng)遇到過，或者將來(lái)會(huì)遇到，卻很難察覺。
舊車遭遇”拒保”
保還是不保又是誰(shuí)說(shuō)了算
今年4月份的一天，小張?jiān)陔娨暽峡吹狡桨曹囯U(xiǎn)非常便宜，于是興沖沖的拔打了平安保險(xiǎn)的投保電話想要投保車損險(xiǎn)，結(jié)果卻碰了一鼻子灰。
司機(jī)小張：就是這個(gè)保險(xiǎn)不給我保說(shuō)是八年以上的車，是不給保的，然后就是說(shuō)其他保險(xiǎn)公司可以保，為什么平安的不能保？電視里面廣告打的，它也沒說(shuō)那個(gè)舊車不能保對(duì)不對(duì)，所以我這個(gè)就是比較氣憤。
小張覺得國(guó)家有法定的汽車檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)和檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，車況好不好應(yīng)該法定檢驗(yàn)說(shuō)了算，和車子用了幾年沒關(guān)系，關(guān)鍵的是今天的舊車就是昨天的新車，所有車主的所有新車最終都會(huì)成為舊車。
那么，平安保險(xiǎn)是否真的不保八年以上車齡的車輛呢，記者致電平安保險(xiǎn)核實(shí)情況。
中國(guó)平安保險(xiǎn)公司客服人員：車齡大于八年的車子，都保不了車損險(xiǎn)。
記者：這是你不給我保還是你們公司就不給我保。
客服：都不給您保，大于八年的車輛損失險(xiǎn)，是都保不了的。
對(duì)于平安保險(xiǎn)的這種規(guī)定，專家指出， 這違反基本的保險(xiǎn)原理和基本的公平道德。專家認(rèn)為即便保險(xiǎn)公司有精算數(shù)據(jù)能夠證明車齡較長(zhǎng)的車，風(fēng)險(xiǎn)也大。那也不能違背保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)考慮的風(fēng)險(xiǎn)與承保時(shí)考慮的風(fēng)險(xiǎn)要一致的原則。
楊波，金融學(xué)博士，大學(xué)教材《商業(yè)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》作者
金融學(xué)博士楊波：我們把投保區(qū)間分為兩端，一個(gè)是高風(fēng)險(xiǎn)客戶，一個(gè)是相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)客戶，那么在定價(jià)的時(shí)候呢，是應(yīng)該價(jià)格是對(duì)應(yīng)的比如說(shuō)，低風(fēng)險(xiǎn)客戶我們簡(jiǎn)單地講比如說(shuō)該交五塊錢的保費(fèi)，那么高風(fēng)險(xiǎn)客戶呢，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)比較高，承擔(dān)十塊錢的保費(fèi)，這是一個(gè)合理性的。那么由于中國(guó)市場(chǎng)的車險(xiǎn)價(jià)格的這種區(qū)分度并不是太高，所以它可能對(duì)外的市場(chǎng)相對(duì)來(lái)說(shuō)是一個(gè)區(qū)間、綜合的一個(gè)區(qū)間，那么可能在市場(chǎng)的平均價(jià)格上，可能會(huì)達(dá)到七塊八塊這樣的水平，那么如果我們現(xiàn)在簡(jiǎn)單的把高風(fēng)險(xiǎn)客戶排除掉了，他并沒有承擔(dān)這部分風(fēng)險(xiǎn)，但是他的價(jià)格中包含了高風(fēng)險(xiǎn)客戶的影響因子，因?yàn)槭畨K錢所以我的平均價(jià)格在七塊，，但如果投保的時(shí)候沒有這部分，實(shí)際上，我的價(jià)格可能只有五塊錢，但是我依然要交七塊錢，換句話來(lái)說(shuō)，我多交了這兩塊。
專家指出，這種拒保高齡車車損險(xiǎn)的做法可以獲取不正當(dāng)利益并不是什么高深的秘密。
保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專家潘浩：保監(jiān)會(huì)2004年2月份下發(fā)的相關(guān)通知中，明確指出保險(xiǎn)公司不得以任何形式拒保某類車輛的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此平安保險(xiǎn)公司拒絕承保八年以上的老舊車輛的行為，明確違反了保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管規(guī)定
平安保險(xiǎn)公司還告訴記者，所有的保險(xiǎn)公司都不會(huì)承保所謂的老舊車輛的車損險(xiǎn)。
中國(guó)平安保險(xiǎn)公司客服人員：大于八年的車輛損失險(xiǎn)，(所有保險(xiǎn)公司)都保不了的，您如果不信，您也可以咨詢一下其他保險(xiǎn)公司。
事實(shí)真的如此嗎？ 記者在江蘇對(duì)2011年我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中，業(yè)務(wù)收入排名前十位的保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果，針對(duì)這輛2000年7月購(gòu)買的小汽車，五家保險(xiǎn)公司同意對(duì)承保車損險(xiǎn)，其中包括中國(guó)人保，中華聯(lián)合，國(guó)壽財(cái)產(chǎn)，安邦保險(xiǎn)和永安保險(xiǎn)。太平洋保險(xiǎn)表示可對(duì)此車承保，但不承保車齡在12年以上的車輛。其余四家保險(xiǎn)公司不同意承保，包括中國(guó)平安，大地保險(xiǎn)，陽(yáng)光保險(xiǎn)和天安保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專家潘浩：(這種)拒保行為，不僅違反了社會(huì)的公序良俗，侵害了消費(fèi)者利益，也影響了保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)形象，更連累了正規(guī)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象。
今年以來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理方面可以說(shuō)是頻出重拳，清理了大批違法條款。近期召開的規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?qū)ｎ}座談會(huì)上，保監(jiān)會(huì)嚴(yán)厲指出，有些保險(xiǎn)公司不惜采取違法違規(guī)手段，惡意開展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序，損害了消費(fèi)者利益。 保監(jiān)會(huì)提出保險(xiǎn)公司必須切實(shí)采取果斷措施對(duì)違法違規(guī)和非理性競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行遏制，應(yīng)當(dāng)自覺維護(hù)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的大環(huán)境，在制定發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)規(guī)劃時(shí)要突出保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。顯然，到目前為止還有相當(dāng)一部分保險(xiǎn)公司沒有把這些要求落實(shí)在行動(dòng)上，一些明顯違規(guī)甚至違法的條款仍然在堂而皇之的侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益。專家認(rèn)為， 相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)擾亂市場(chǎng)秩序的保險(xiǎn)公司要加大查處和打擊力度，嚴(yán)格懲處措施，才能更好地維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。 本新聞共 2頁(yè),當(dāng)前在第 2頁(yè) 1 2 想認(rèn)識(shí)全國(guó)各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來(lái)加入“中國(guó)創(chuàng)業(yè)圈”
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