投保率低 保險業(yè)地震賠付損失預計不大
東方證券預計國內(nèi)保險股今年盈利下降1%至3%，保險專家呼吁國內(nèi)盡快推動巨災保險制度
四川汶川地震發(fā)生之后，多家知名機構(gòu)紛紛發(fā)布最新報告，預測四川地震對國內(nèi)保險業(yè)的賠付損失，其預測結(jié)果均未超過百億。其中，東方證券預計保險業(yè)的地震賠付損失為30億元，其中，人身險10億元、財產(chǎn)險20億元。而國際知名評估機構(gòu)AIRWorldwide則預計財產(chǎn)賠付在70億元以內(nèi)。
有分析人士稱，此次保險公司地震賠付損失占比較小，主要是由于投保率低和地震除外責任。同時，投保率低也暴露出國內(nèi)保險業(yè)的問題。
三個因素減少賠付損失
東方證券保險業(yè)資深分析師王小罡對《每日經(jīng)濟新聞》記者稱，有三方面的因素大大減少了保險業(yè)對本次地震的賠付損失。
他稱，首先是投保率低，由于地震重災區(qū)大都是經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，使投保率大為減少。他稱，以人身險賠付為例，雖然長期壽險和意外險中，地震風險并不是除外責任，但按照王小罡的估計，地震重災區(qū)人身險覆蓋率僅為10%，遠低于全國15%的水平。
其次，是地震除外責任。王小罡稱，地震在財險主險合同中屬于免責條款，只有部分保單（如企財險和工程險）以附加險承保。財險賠付主要取決于有多少保單附加了地震險。
最后，王小罡稱，再保險合約也幫了保險公司大忙。他稱，以平安保險為例，其購買了適當?shù)呢敭a(chǎn)險再保險合約，因此，平安的此次實際賠付支出不會超過直保賠付的70%。
王小罡稱，本次地震保險業(yè)最終的賠付規(guī)模約在30億元，其中，人身險10億元、財產(chǎn)險20億元。地震對國內(nèi)保險機構(gòu)的影響也不盡相同，預計中國人壽、中國太保、中國平安的賠付上限分別是7億元、2.5億元、2.3億元，相當于各公司08年稅前利潤的2.1%、3.3%和1.1%。
5%理賠范圍凸顯保險隱憂
與國內(nèi)機構(gòu)的判斷大致相同，國際知名風險評估機構(gòu)AIRWorldwide預計，此次四川汶川地震中，投保了的財產(chǎn)損失在21億元至70億元之間，占總體損失很小的比例，原因在于該地區(qū)財產(chǎn)投保率“非常小”。
據(jù)彭博社的最新報道，一位不愿透露姓名的保監(jiān)會官員稱，四川地震造成逾200億美元損失，屬于保險理賠范圍僅占5%。
與此形成強烈反差的是，美國歷史上損失最為慘重的卡特里娜颶風造成的1200億美元經(jīng)濟損失中，約有半數(shù)得到了企業(yè)或聯(lián)邦政府的保險。
王小罡稱，投保率高，加上保費費率市場化，是美國保險較高理賠范圍的主要原因。
根據(jù)知名會計師事務所畢馬威的數(shù)據(jù)顯示，中國13億人口中僅有4%具有保險，而美國77%的居民擁有某種形式的人壽保險。有分析人士稱，這場地震凸顯了保險業(yè)可以在國內(nèi)農(nóng)村地區(qū)拓展的空間還有很大，特別在巨災面前，需要更多的政府支持。
專家說法
應盡快推動巨災保險制度
一位保險專家向記者表示，臺風、暴雨、洪水、地震和海嘯等強大自然災害造成的損失被稱為巨災。針對這類意外的巨大災難，商業(yè)保險公司很難獨立承擔損失，商業(yè)國際上通行的做法是建立政府支持下的巨災保險制度。“也就是合作設(shè)立地震保險基金，予以財政支持和稅收方面的優(yōu)惠，再通過國際保險公司尋求風險的分攤。”
王小罡稱，按照美國和日本的經(jīng)驗，政府就巨災險建立的專項基金為保險公司或再保險公司提供再保險，這大大減輕了其支付壓力，也提高了保險公司參與巨災保險理賠的積極性。另外還可以通過金融市場來化解巨災險，譬如允許投資者買賣巨災險的衍生產(chǎn)品來獲得高收益并承擔高風險。
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