隨著本月第一家村鎮(zhèn)銀行在四川成立，中國解決農(nóng)村貸款難題邁出了重要一步，尤努斯在孟加拉國“窮人銀行”的影子也在中國漸顯清晰。這種模式在中國能否得到復(fù)制受到兩會(huì)上代表委員的關(guān)注。不少代表委員呼吁國家政策進(jìn)一步向農(nóng)村金融傾斜，夯實(shí)農(nóng)村金融的基礎(chǔ)，使農(nóng)民貸款不再難。
四大原因?qū)е罗r(nóng)民貸款難
農(nóng)民為何貸款難？正在參加全國政協(xié)十屆五次會(huì)議的委員們對(duì)此進(jìn)行了深入分析。
——農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化。全國政協(xié)委員任啟興說，相對(duì)工業(yè)類項(xiàng)目而言，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目獲利周期長、利潤低、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，而且農(nóng)民小額貸款業(yè)務(wù)筆數(shù)多、數(shù)額小，農(nóng)戶居住分散、情況復(fù)雜，管理起來戰(zhàn)線長、難度大、成本高，商業(yè)銀行都不愿涉足。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的縮減造成了農(nóng)村金融服務(wù)功能的弱化。任啟興說，面向農(nóng)村的信用社只有最基本的存貸款業(yè)務(wù)，且貸款手續(xù)繁雜。
——金融環(huán)境不佳。任啟興說，一些地方存在著行政干預(yù)，支農(nóng)金融部門內(nèi)控制度不嚴(yán)、經(jīng)營管理不善等問題。這些因素造成農(nóng)村信用環(huán)境薄弱，致使不良貸款比例過高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)虧損面大，貸款難收回，造成金融機(jī)構(gòu)惜貸，進(jìn)一步加劇了農(nóng)民貸款難。
全國政協(xié)委員劉漢元指出，目前，我國缺少與小額貸款發(fā)放及監(jiān)管相配套的法律法規(guī)。
——貸款范圍、額度未適時(shí)調(diào)整。劉漢元指出，目前農(nóng)村對(duì)資金的需求已不再僅僅局限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而更多的趨向于加工、運(yùn)輸、經(jīng)商、助學(xué)等方面�！暗鹑跈C(jī)構(gòu)忽視了廣大農(nóng)村對(duì)貸款使用的新情況和新變化，仍對(duì)農(nóng)村小額貸款的用途和范圍進(jìn)行嚴(yán)格限制，從而導(dǎo)致了真正有資金需求、有生產(chǎn)經(jīng)營能力的農(nóng)戶很難獲得貸款�！贝送猓鹑跈C(jī)構(gòu)大多把小額貸款的上限設(shè)置得非常低，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展對(duì)資金的更大需求。
——信用和擔(dān)保體系不完善。全國政協(xié)委員、經(jīng)濟(jì)學(xué)家林毅夫說，農(nóng)戶的資金需求規(guī)模相對(duì)較小，農(nóng)戶一般也缺乏可供抵押的資產(chǎn)，銀行需要掌握農(nóng)戶的信用、經(jīng)營能力、未來的收入流等情況，才能降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。如果有完善的信用和擔(dān)保體系，農(nóng)戶也有可能從較大的商業(yè)銀行獲得貸款。
分析
鄉(xiāng)村銀行僅1/3運(yùn)轉(zhuǎn)良好
中國農(nóng)村有著很大的借貸需求。專家們認(rèn)為，如果運(yùn)行得當(dāng)，會(huì)取得不錯(cuò)的效益。據(jù)介紹，湖南省的農(nóng)村信用社整體是盈利的。
“做農(nóng)村業(yè)務(wù)要有生命力，就必須堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)作，最重要的是資本金要到位，要有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，要有懂金融的人員，而且必須堅(jiān)持為‘三農(nóng)’服務(wù)�！比珖舜蟠�、中國人民銀行長沙支行行長繆曼聰說。
事實(shí)上，這種無需抵押的“窮人銀行”信貸模式之前在浙江等一些民營經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)就存在著。
作為一家專為小企業(yè)主開設(shè)的民營金融機(jī)構(gòu)，浙江泰隆商業(yè)銀行自1993年創(chuàng)立至今，累計(jì)發(fā)放貸款600多億元，其中90％以上投向失地農(nóng)民、下崗職工、創(chuàng)業(yè)型小工商戶，大部分是無抵押貸款，其不良資產(chǎn)率卻不到0.83％。
不過，并不是每家“窮人銀行”都像浙江泰隆商業(yè)銀行一樣幸運(yùn)。據(jù)劉漢元委員介紹，目前，中國有300余家采用孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式或以類似機(jī)制、理念運(yùn)行的小額貸款機(jī)構(gòu)，但其中能良好運(yùn)轉(zhuǎn)的還不到100家，而且他們都面臨一個(gè)共同的缺陷——“只貸不存”。
“缺少充裕的資金來源，使得貸款機(jī)構(gòu)難以為繼，融資成問題�！眲h元委員說。
現(xiàn)狀
農(nóng)村金融市場商機(jī)漸顯
在農(nóng)村金融改革全面啟動(dòng)之時(shí)，降低政策門檻已使農(nóng)村金融市場商機(jī)凸顯。
“從孟加拉國等發(fā)展中國家的經(jīng)驗(yàn)來看，在農(nóng)村，如果能夠根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、社區(qū)組織的特性，以創(chuàng)新的小額信貸模式來組織，可以發(fā)展出給農(nóng)戶有效提供金融服務(wù)，并成功經(jīng)營的農(nóng)村小額信貸銀行�！比珖䥇f(xié)委員林毅夫說。中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康近日在吉林代表團(tuán)聽取代表意見時(shí)說，目前一些大型金融機(jī)構(gòu)已對(duì)參與農(nóng)村金融表現(xiàn)出了濃厚的興趣，國內(nèi)已有十幾家大型銀行表達(dá)了意向，國外的匯豐銀行、渣打銀行以及尤努斯的銀行也紛紛表示要來參與村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)。劉明康說，任何資本無論是外資、企業(yè)、民營還是私人資本，只要符合條件都可以進(jìn)入。全國已有6個(gè)省區(qū)在搞農(nóng)村金融改革試點(diǎn)。
前景
農(nóng)村金融形式應(yīng)多樣化
農(nóng)村金融改革已經(jīng)全面啟動(dòng)，讓人看到了農(nóng)村金融市場的希望。不過，一些代表委員也認(rèn)為，要想徹底解決農(nóng)村融資難的問題，還需要一個(gè)過程，不能一蹴而就，對(duì)此要有清醒的估計(jì)。
林毅夫說，農(nóng)村金融改革有利于支持三農(nóng)發(fā)展和改善金融結(jié)構(gòu)，但不能一哄而上。他建議，應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展情況和產(chǎn)業(yè)特性，結(jié)合農(nóng)戶的情況，堅(jiān)持貼近性，采取多種形式開展農(nóng)村金融組織。
全國人大代表、吉林省農(nóng)委主任王守臣表示，國家要進(jìn)一步鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行。鼓勵(lì)農(nóng)民、農(nóng)村小企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立社區(qū)性信用合作組織和資金互助組織，在成員內(nèi)部開展資金互助和金融服務(wù)。對(duì)農(nóng)民自己興辦的金融合作互助社和行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行的借貸業(yè)務(wù)，應(yīng)免征各種稅賦。
繆曼聰代表說，“窮人銀行”能否辦下去關(guān)鍵在于信用，包括銀行管理者的信用和借貸農(nóng)戶的信用。另一方面，這些銀行的管理者應(yīng)該抱著做好農(nóng)村信貸市場的目的去經(jīng)營，而不能借此集資來用于其他投資。
全國人大代表、中國工商銀行安徽省分行行長趙鵬認(rèn)為，所有開設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的縣應(yīng)該有銀監(jiān)會(huì)的機(jī)構(gòu)，每個(gè)相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都應(yīng)有銀監(jiān)會(huì)派出的人。
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