無需抵押擔保，中小企業(yè)也能獲貸款
只要是大型核心企業(yè)的供應商，通過工行“核心企業(yè)產業(yè)鏈融資”——
無需抵押擔保，中小企業(yè)也能獲貸款
無需抵押擔保，無需嚴格審計的財務報表，中小企業(yè)也能獲得銀行貸款？——有人會認為這是天方夜譚，但這的確是真實的。只要你是核心企業(yè)配套的中小企業(yè)供應商，只要你與核心企業(yè)有真實的貿易往來，通過工行深圳市分行的“核心企業(yè)產業(yè)鏈融資”，就能獲得銀行的貸款支持。
據了解，“核心企業(yè)產業(yè)鏈融資”突破了傳統(tǒng)信貸經營理念，不再局限于企業(yè)本身的評級、授信、抵押、擔保等標準，而是依托中小企業(yè)供應商與大型核心企業(yè)之間的真實貿易背景，實現了訂單項下的融資，極大地滿足了中小企業(yè)的融資需求。記者在采訪中獲悉，工行深圳市分行推出該項業(yè)務兩年多來，20多家大型核心企業(yè)的100多家中小企業(yè)供應商獲得了近10億元融資支持。而且該項業(yè)務還被工總行移植到全工行系統(tǒng)，成為工行中小企業(yè)融資的主打產品之一。
“核心企業(yè)產業(yè)鏈融資”
兩年放貸近10億
長期以來，銀行都在積極探索中小企業(yè)融資服務方案，解決中小企業(yè)融資難問題。但是按照大公司客戶營銷思路為每個中小企業(yè)設計個性化融資方案，銀行成本過高；而按照現行需要抵押、擔保等一般公司客戶貸款標準，很多小企業(yè)根本無法達到貸款條件，再加上環(huán)節(jié)多、流程長，難以滿足中小企業(yè)“小、頻、急”的融資需求。
那么，究竟有沒有一個無需抵押擔保、信貸風險可控的中小企業(yè)融資解決方案？答案是肯定的，工行深圳市分行“核心企業(yè)產業(yè)鏈融資”就是這樣的產品。
工行深圳市分行公司二部副總經理熊超介紹，還是在2005年，該行在為某世界知名大型商業(yè)企業(yè)設計現金管理服務方案時發(fā)現，該企業(yè)供應商近萬個，僅深圳就有1000多個，其中絕大部分是中小企業(yè)。這類中小供應商囿于自身實力有限，在擴大生產中常常遇到資金瓶頸，盡管它們經營規(guī)范、資信良好、有穩(wěn)定的回籠資金來源，但由于有效抵押擔保不足、財務信息不透明等原因，很難達到傳統(tǒng)的銀行信貸條件而獲得貸款。該行敏銳地捕捉到這類中小企業(yè)的融資需求，當年6月，推出了供應商保理業(yè)務試點；7月，在此基礎上進一步革新信貸模式，專門設計了“核心企業(yè)產業(yè)鏈融資”業(yè)務——不再拘泥于傳統(tǒng)信貸標準，中小供應商無需抵押擔保，無需嚴格審計的財務報表，只需手持大型商業(yè)企業(yè)的訂單，便能從工行深圳市分行獲得貸款支持。
這一業(yè)務突破了現行信貸模式條條框框的制約，一經推出受到了大型商業(yè)企業(yè)供應商的熱烈響應。“在我行與上述大型商業(yè)企業(yè)聯(lián)合舉辦的融資方案推介會上，到場的上百個客戶中就有近一半客戶一個月內提出了融資申請。”熊超告訴記者。
據了解，如今，該行已將“核心企業(yè)產業(yè)鏈融資”由商業(yè)領域推廣至生產制造業(yè)、政府采購等諸多領域，兩年多來為20多個大型核心企業(yè)的100多家供應商提供了近10億元貸款支持。
三大創(chuàng)新
顛覆傳統(tǒng)信貸理念
“核心企業(yè)產業(yè)鏈融資”在銀行業(yè)也同樣引起了極大關注，不僅僅因為它是對傳統(tǒng)信貸業(yè)務的創(chuàng)新，更因為它是對傳統(tǒng)信貸理念的革新，為商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務的開展提供了可資借鑒的經驗。
熊超分析認為，該產品的創(chuàng)新主要體現在三個方面：
首先，它是對信貸流程的創(chuàng)新。按照傳統(tǒng)信貸業(yè)務，銀行對有融資需求的中小企業(yè)必須進行評級、授信等信貸審批流程，不僅環(huán)節(jié)多，且手續(xù)繁雜。而“核心企業(yè)產業(yè)鏈融資”依托核心企業(yè)的信用，考察供應商與核心企業(yè)之間是否有真實的貿易背景及確定有效的應收賬款，工行根據其應收賬款金額的大小直接核定融資或授信的額度，實現了風險可控的訂單項下的融資，大大拓寬了中小企業(yè)的融資途徑。
其次，它是對信貸模式的創(chuàng)新。過去，中小企業(yè)要想獲得銀行貸款，必須具備抵押、擔保等信貸準入條件，而“核心企業(yè)產業(yè)鏈融資”無需抵押、擔保，無需嚴格審計的財務報表，只要中小企業(yè)與核心企業(yè)之間存在真實的貿易即可，使核心企業(yè)的中小供應商能輕松與大銀行建立信貸關系。
第三，它是對信貸操作的創(chuàng)新。中小企業(yè)貸款金額小、數量多、頻率快，按照傳統(tǒng)信貸業(yè)務操作，哪怕是一筆幾萬元的貸款，至少也得2~3天時間，無法滿足中小企業(yè)對貸款時效性的要求，而“核心企業(yè)產業(yè)鏈融資”實現了訂單項下的融資，工行深圳市分行創(chuàng)新性地推行柜臺化、標準化辦理流程，中小供應商只需憑與核心企業(yè)簽訂的訂單、發(fā)票等資料，即可直接在該行柜臺辦理并實時獲得融資，如同辦理結算業(yè)務一樣，極大地滿足了中小企業(yè)“小、頻、急”的融資需求。
正是基于其突破傳統(tǒng)信貸的創(chuàng)新思路，在2006年中國銀行業(yè)協(xié)會、中國中小企業(yè)協(xié)會和金融時報社共同舉辦的“中國中小企業(yè)融資論壇”上，該產品獲得“最佳中小企業(yè)融資方案”。另悉，該產品還被工總行移植到全工行系統(tǒng)，并形成系列化規(guī)模化推廣態(tài)勢。如今，“核心企業(yè)產業(yè)鏈融資”已成為工行中小企業(yè)融資的主打產品之一。
不斷創(chuàng)新，擴大核心企業(yè)范圍
惠及更多中小企業(yè)
目前，“核心企業(yè)產業(yè)鏈融資”已使20多家核心企業(yè)的100多家供應商獲得了融資支持，但是工行深圳市分行顯然并不滿足。
據了解，下一步，該行首先將擴大核心企業(yè)的范圍。“核心企業(yè)產業(yè)鏈融資”的風險控制在于核心企業(yè)能否及時將應收賬款支付給中小供應商，正因為這樣，銀行現在對核心企業(yè)的實力和信用要求較高，核心企業(yè)的范圍受到一定的限制。工行將嘗試引入中介，逐步放寬對核心企業(yè)的要求，擴大核心企業(yè)的數量，從而使更多的中小企業(yè)能夠獲得融資支持。
其次，拓展至下游購貨商環(huán)節(jié)。如今“核心企業(yè)產業(yè)鏈融資”業(yè)務主要集中在核心企業(yè)的上游供應環(huán)節(jié)，而對下游的購貨、經銷環(huán)節(jié)的業(yè)務拓展尚處于起步階段。下一步，核心企業(yè)的下游購貨、經銷商自然將作為該行業(yè)務拓展的重點。
第三，進一步提高核心企業(yè)產業(yè)鏈融資的便利性。今后該行將對與核心企業(yè)供應關系比較穩(wěn)固、常年保持一定額度應收賬款的供應商，根據其應收賬款的余額情況核定一個可以循環(huán)使用的融資額度。在這個額度內企業(yè)便可根據需要直接融資，而不必針對每一筆訂單交易來融資。如此一來，供應商辦理業(yè)務將更方便、快捷，用款上也更自由、更靈活了。
“我們將進一步挖掘‘核心企業(yè)產業(yè)鏈融資’的市場潛力，使更多的中小企業(yè)受益，為解決中小企業(yè)‘融資難’做出我們應有的貢獻。”熊超對“核心企業(yè)產業(yè)鏈融資”的市場前景充滿信心。
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