孫女士想兩年內(nèi)自己開店創(chuàng)業(yè) 理財(cái)師為其打造投資組合并提出合法節(jié)稅建議
建設(shè)銀行青島分行財(cái)富管理中心理財(cái)師 宋超
工商銀行青島分行臺(tái)東支行理財(cái)師 郇毅
讀者孫女士問：我在一家外資企業(yè)工作，每月收入3000元左右，有社保。除此之外，我還在網(wǎng)上開了一家小店，每月收入也能在1000元左右。現(xiàn)在有銀行存款4萬元左右，每月基金定投1000元。每月生活支出約1000元，打算未來兩年內(nèi)投入8萬元左右開一個(gè)家飾店，請(qǐng)問我該怎么理財(cái)才能更好實(shí)現(xiàn)？
方案1
巧用信用卡提高資金流動(dòng)性
現(xiàn)在越來越多的人都喜歡開一家自己的小店，但每一項(xiàng)投資都有風(fēng)險(xiǎn)，開店更是這樣。雖然孫女士有投資意識(shí)，但從其家庭資產(chǎn)組合來看比較保守，不能很好地實(shí)現(xiàn)保值與增值，為更好地實(shí)現(xiàn)未來兩年內(nèi)投入8萬元左右開一個(gè)家飾店的夢想，建議孫女士可保留銀行存款2萬元，用于應(yīng)急準(zhǔn)備金，剩余2萬元建議購買開放式基金，在投資工具上選擇平衡型基金，每月在結(jié)余的2000元中再拿出1500元投資于基金定投，在投資工具上選擇穩(wěn)健型基金，同時(shí)利用這兩年的時(shí)間熟悉家飾店的市場和業(yè)務(wù)，等到兩年后，投資的資金在年平均8%的收益率下，可積累到9萬余元，這樣既可以更好地實(shí)現(xiàn)開店的夢想，又有部分后續(xù)資金作為流動(dòng)資金進(jìn)行補(bǔ)充。但由于大部分資金都用于投資產(chǎn)品，可能會(huì)降低資金的流動(dòng)性，出現(xiàn)資金臨時(shí)周轉(zhuǎn)不靈的情況。建議在銀行申辦一兩張貸記卡，在享受最長可達(dá)56天免息還款期的同時(shí)，還足以應(yīng)對(duì)平時(shí)的資金周轉(zhuǎn)。
方案2
建議購買房產(chǎn)合法節(jié)稅
一般來講，在收入相同的情況下，個(gè)體工商戶和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)稅負(fù)是一樣的，但個(gè)人獨(dú)資企業(yè)依照國家對(duì)企業(yè)征稅的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，不需交納管理費(fèi)。建議可以考慮購買房產(chǎn)出租給自己經(jīng)營的企業(yè)，每年不僅個(gè)人有租金收入，企業(yè)因?yàn)樵黾恿速M(fèi)用，還可以少繳稅，并且是合法的節(jié)稅。
以孫女士的財(cái)務(wù)狀況來看，銀行存款4萬元，想在2年投入8萬元開一個(gè)家飾店，如果按照較為保守的年投資收益率8%來計(jì)算，那么每月只需投入1300元即可。對(duì)于孫女士來說是很容易就能夠?qū)崿F(xiàn)的，只需將每月節(jié)余拿出1300元投入到一個(gè)年均收益率為8%的投資組合中即可實(shí)現(xiàn)。目前市場上的絕大多數(shù)股票型及混合型基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品的年均收益率均已超過了8%，孫女士只需按照產(chǎn)品的投資方向、自身偏好配置上一到兩個(gè)即可。建議孫女士每月拿出400元左右購買純保障型的商業(yè)保險(xiǎn)，每月定投的1000元用于養(yǎng)老。
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