6.是什么讓小貸一夜之間成了“香餑餑”
筆者在錢lady上一期曾分析過p2p網(wǎng)貸平臺，作為互聯(lián)網(wǎng)公司，要涉足小貸，同樣，因為首先自己平臺，無論是電商平臺還是房產(chǎn)平臺，都能夠便利快捷地找到哪些需要借錢的人。至于錢，各家也都賬上真金白銀不少，所以，做個小額貸款難度不大。
其次，則是小額貸款市場的需求長期處于供給不足狀態(tài)，據(jù)海通證券的一份報告，小額貸款市場實際利率在30%-40%，小微企業(yè)融資難，貸款期限短，需求急，再加上銀行受制于審貸成本和監(jiān)管成本限制，客戶下沉有限。
官方統(tǒng)計的數(shù)據(jù)是，我國目前有小微及個體商戶 8400 萬戶，占到企業(yè)比例的99% 以上，但獲得貸款支持進展經(jīng)營性貸款的 24%，市場潛力巨大。
第三個原因則是宏觀經(jīng)濟環(huán)境，2009 年經(jīng)濟加杠桿后，社會對資金需求旺盛，對于企業(yè)而言，帶著負債經(jīng)營是提升盈利常規(guī)路徑，而隨著信貸額度控制和貨幣政策轉(zhuǎn)向，經(jīng)濟趨于去杠桿化，原有的杠桿模式仍然需要繼續(xù)融資維持，市場整體資金面緊張。
7.對于互聯(lián)網(wǎng)公司，“香餑餑”到底“香”在哪里
首先，互聯(lián)網(wǎng)公司可以依靠平臺優(yōu)勢獲得小微客戶，邊際成本幾乎為零，適用與小微客戶小額、短期、高頻的理財和融資需求，電子金融化解決了傳統(tǒng)銀行交易成本和信息成本的問題。
第二點，互聯(lián)網(wǎng)公司依托電子商務(wù)平臺和支付平臺，實現(xiàn)資金流和信息流的閉環(huán)運行，從而解決信息不對稱問題。
第三點，互聯(lián)網(wǎng)公司能依托阿里云計算能力，能夠更好的對商戶的經(jīng)營信息進行收集、整合和分析，幫助進行風(fēng)險控制分析。
海通證券做過一份金融機構(gòu)與類金融機構(gòu)在小微貸款審核效率上的權(quán)重對比圖，其中以阿里小貸為例，在成本上，阿里只需要2，但在信息掌握度、審核技術(shù)、審核有效度上，阿里小貸分別占到4,4,10。（見下圖）
8.互聯(lián)網(wǎng)小貸的風(fēng)控怎么做？
因為互聯(lián)網(wǎng)公司涉足小貸業(yè)務(wù)，一開始的商業(yè)模式就跟銀行的小額貸款不同，無論是信用評價還是風(fēng)險，都是兩套路子。
大致而言，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們做小貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控方式有三種，一是大數(shù)定律，因為互聯(lián)網(wǎng)公司依靠自己的網(wǎng)絡(luò)平臺有成本優(yōu)勢，貸款額度較小，周期短，周轉(zhuǎn)也款，所以，阿里小貸目前的不良率約為 0.53% ，低于銀行的平均不良率水平。
第二種風(fēng)控方式則是封閉流程，因為有電商平臺，有房產(chǎn)平臺，所以，互聯(lián)網(wǎng)公司能夠在自己內(nèi)部的信息流、數(shù)據(jù)流、物流甚至現(xiàn)金流之間形成閉環(huán)，從而降低風(fēng)險因素。
第三種風(fēng)控方式則是大數(shù)據(jù)，因為互聯(lián)網(wǎng)公司都有云端數(shù)據(jù)存儲，所以，只要能將這些數(shù)據(jù)充分挖掘，形成風(fēng)險控制模型。
以下是阿里小貸在貸前、貸中、貸后的風(fēng)控方法
9.互聯(lián)網(wǎng)小貸自己的痛點又在哪里？
看上去這么美麗的互聯(lián)網(wǎng)公司涉足小貸，是要解決無數(shù)小微企業(yè)沒有錢的痛點，那么自己又有哪些痛點呢?
首先，既然是給別人解決錢的問題，那么，自己就得非常有錢，這樣才能用自己的資本金放貸款吃利差，那也就是說，跟銀行海量的存款相比，無論如何，互聯(lián)網(wǎng)巨頭錢袋子可能還需要更加充實。
第二個痛點則是盡管有了充裕的錢袋子，但放款是有要求的，按照目前國家對小貸公司放款的規(guī)定，只能是資本金的1.5，也就說，阿里的小貸公司注冊資本是16億，按1.5倍數(shù)比例，最多放款24億。
第三個痛點則來自經(jīng)營地域范圍，按目前的小貸公司的相關(guān)規(guī)定，包括阿里小貸，也只能給淘寶、天貓等在浙江和重慶的商戶發(fā)放貸款，其他區(qū)域的商戶因為有注冊地限制不能發(fā)放。
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