由小額貸款創(chuàng)始人獲諾貝爾獎想到的
最近，瑞典皇家科學(xué)院諾貝爾獎委員會宣布，將2006年度諾貝爾和平獎授予孟加拉小額貸款創(chuàng)始人穆罕默德·尤納斯及其創(chuàng)立的格拉明銀行。
尤努斯常被冠以“窮人銀行家”的美譽(yù)。1974年孟加拉國大饑荒時期，尤努斯通過向一些村民提供27美元的微額貸款，讓他們擺脫了高利貸的盤剝。迄今30余年來，他創(chuàng)辦的無抵押微額貸款銀行———孟加拉格拉明銀行已經(jīng)協(xié)助數(shù)以百萬計(jì)的孟加拉國貧民擺脫了貧困，他本人則被世界公認(rèn)為“微額貸款”模式的主要創(chuàng)始人之一。
小額信貸在20世紀(jì)70年代發(fā)端于孟加拉國，它是滿足窮人信貸需求的一種信貸方式，貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押，通過提供小額信貸，幫助貸款人經(jīng)營小本生意，受到了窮人的熱烈歡迎，并迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。如今，尤努斯創(chuàng)辦的“窮人銀行”已經(jīng)成為100多個國家的效仿對象和盈利兼顧公益的標(biāo)桿。
需要指出的是，穆罕默德·尤納斯及其創(chuàng)立的格拉明銀行，完全是市場商業(yè)化運(yùn)作模式，通過良好的企業(yè)管理實(shí)現(xiàn)滾動發(fā)展，目前該行擁有2226個分支機(jī)構(gòu)，650萬客戶，資產(chǎn)質(zhì)量良好，還款率高達(dá)98.89%。
反觀我國開展的小額貸款， 無論是市場需求，還是資金之源，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過孟加拉這樣的小國。目前我國下崗人員460萬人和城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員840萬人，2006年中國失業(yè)率大約在4.6%。目前國家公布的失業(yè)率只統(tǒng)計(jì)了城鎮(zhèn)失業(yè)情況，并沒有包括現(xiàn)在農(nóng)村的大量富余勞動力。
然而，我國推出的扶貧小額貸款卻嚴(yán)重滯后形勢的發(fā)展。2002年底，人民銀行下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，對小額擔(dān)保貸款發(fā)放的對象、數(shù)額、期限、擔(dān)保及貼息等作出了明確規(guī)定。這是我國面對低收入群體出臺的首部小額貸款政策，但由于這項(xiàng)政策牽涉到政府出資擔(dān)保和部分貼息問題，再加上額度小，在實(shí)施過程中，地方政府意愿不強(qiáng)；銀行因成本加大、收益不大積極參與性不高，盡管國家相關(guān)部門多次出臺政策措施，可是收效甚微，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，自開展下崗失業(yè)人員小額貸款以來，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額擔(dān)保貸款余額只有50億元左右，這與眾多的下崗失業(yè)人員需求相比，只是杯水車薪。
為了適應(yīng)全國廣大城鄉(xiāng)人民脫貧致富的需要，2005年12月27日，山西晉源泰、日升隆這兩家極具明清票號意味的小額貸款公司正式成立。隨后又在其它省份和地區(qū)擴(kuò)大試點(diǎn)，一時成為金融界關(guān)注的焦點(diǎn)。按照央行的規(guī)定，小額貸款公司只能發(fā)放貸款而不能吸收存款，這種只存不貸的格局決定了它們的信貸規(guī)模不可能快速擴(kuò)張，也限制了其扶貧的實(shí)力。從運(yùn)作的形式看，貸款方式有占押、抵押、信譽(yù)擔(dān)保和信用擔(dān)保。其中，占押、抵押的貸款占70%，大部分以房產(chǎn)為抵押物；信譽(yù)擔(dān)保的貸款比例約為10%。這種傳統(tǒng)的信貸模式大大限制了貸款人范圍，嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制阻礙了社會廣泛性的開展。由于這種小額貸款公司定位在商業(yè)性，可以高于基準(zhǔn)利率4倍的形式發(fā)放貸款，在一定程度上高成本也使借款者望而卻步。由此諸多因素捆綁了小額貸款公司的手腳，發(fā)展至今緩慢。
再看郵政小額貸款的開展，郵儲銀行的分支機(jī)構(gòu)已被定位為社區(qū)銀行。今年湖北省的9個地區(qū)被銀監(jiān)會確定為郵政儲蓄銀行發(fā)放小額貸款的試點(diǎn)，隨后其他省份也開展試運(yùn)作。目前“試水”的小額貸款單位步伐相當(dāng)謹(jǐn)慎，生怕被“嗆”。郵儲銀行推出的小額貸款業(yè)務(wù)，主要是針對城鄉(xiāng)居民個人開辦存單質(zhì)押貸款，但條件是申請貸款的城鄉(xiāng)居民需持有郵政儲蓄定期存單和有效證件。每筆貸款金額不超過存單總額90%的貸款，最高為10萬元。這樣的小額貸款前提是要有存單質(zhì)押，存、貸款存在高額利差這是人所共知的事實(shí)。這樣的小額貸款能有多大的發(fā)展前景，人們還要拭目以待。
從以上幾種官方批準(zhǔn)的小額貸款情況看，都存在一定的缺陷，在開展扶貧創(chuàng)業(yè)上還發(fā)揮不了主導(dǎo)作用。但是一些民間借貸，卻能發(fā)揮作用。據(jù)測算，目前我國的民間借貸總額已達(dá)上萬億元。雖然民間借貸有著諸多的不規(guī)范性，但它作為一種民間調(diào)劑資金短缺，解決部分生產(chǎn)經(jīng)營、生活中的特殊需求確實(shí)起到了一定的作用，是受群眾歡迎的信用補(bǔ)償機(jī)制，從某種程度上也體現(xiàn)了人與人之間相互信賴、相互幫助的關(guān)系。它是在銀行和信用社力所不及的領(lǐng)域和范圍內(nèi)起到拾遺補(bǔ)缺、接長補(bǔ)短的作用；尤其是在我國各種經(jīng)濟(jì)成份高速發(fā)展的今天，相應(yīng)信用機(jī)制還不健全完善的情況下，民間借貸的存在和發(fā)展，對于經(jīng)濟(jì)的互動和發(fā)展，有著一定的價值和實(shí)際意義。
盡管我國小額貸款發(fā)展起步較晚，還存在這樣那樣的問題和不足，但我們應(yīng)從尤納斯及其創(chuàng)立的格拉明銀行汲取有益的經(jīng)驗(yàn)，努力把我國的小額貸款辦好。
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